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Ottenere un secondo mutuo: quali sono i requisiti necessari?

Se si ha già un mutuo attivo, è possibile ottenerne un secondo? In linea teorica la risposta è semplice: sì, perché non esiste nessuna legge che limiti la possibilità di richiedere più di un finanziamento. Il discorso si complica, però, se si considerano le garanzie richieste dagli istituti di credito: accendendo più mutui aumenta infatti il rischio, per i mutuatari, di divenire inadempienti. Le banche, d’altro canto, potrebbero trovarsi di fronte a crisi di liquidità: per questo motivo prevedono un’autoregolamentazione interna che rende necessaria la presenza di quattro requisiti.

Le garanzie offerte dal cliente

Di norma gli istituti di credito concedono un importo pari al massimo all’80% del valore dell’immobile e con un piano di rientro suddiviso in rate che non superino il 30% del reddito mensile familiare del cliente. Questo per evitare che il mutuatario si trovi nella condizione di non poter pagare. Se si desidera coprire il 100% della spesa in programma, diventeranno necessarie ulteriori garanzie. Nel caso del secondo mutuo, inoltre, può essere richiesta un’ipoteca di primo grado sul bene che si desidera acquistare.

Le segnalazioni negative

Viene poi verificata l’eventuale presenza di segnalazioni negative riguardo al cliente. Queste possono provenire ad esempio dalla Centrale Rischi Interbancaria o dalla Banca d’Italia. In tal caso il finanziamento non sarà concesso né alla persona in questione né al coniuge, se vige un regime di comunione dei beni. Per ovviare a tale inconveniente, scegliere un istituto di credito differente per il secondo mutuo non è una valida opzione: ogni banca, infatti, ha la possibilità di ottenere informazioni sui clienti anche da altri istituti.

La situazione lavorativa

Lo stipendio e il tipo di contratto sono requisiti fondamentali per le banche: non avere una busta paga, non aver presentato una dichiarazione dei redditi negli ultimi due anni e avere un contratto di lavoro a termine sono tutti ostacoli all’ottenimento di un finanziamento. Sarà invece più semplice per chi ha un contratto a tempo indeterminato, che rappresenta una garanzia di maggiore stabilità economica.

Presenza di altri mutui

Un ostacolo alla concessione di un secondo mutuo è proprio la presenza di un finanziamento precedente in corso, che stia già assorbendo più del 30% dello stipendio. Questa problematica può essere risolta scegliendo di cointestare il nuovo mutuo a un’altra persona: può trattarsi del coniuge, a patto che sia titolare di un altro reddito e che non abbia a sua volta prestiti a suo carico. In alternativa si può ricorrere alla fideiussione, attraverso la quale un terzo soggetto si porrebbe come garante in caso di inadempienza.

di Giulia Dallagiovanna

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