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Polizza incendio e scoppio: tutto quello che devi sapere quando si accende un mutuo

La polizza incendio e scoppio è obbligatoria da stipulare prima di richiedere un mutuo per l’acquisto di una casa: si tratta di una copertura assicurativa che garantisce protezione in caso di danni provocati da incendi o da scoppi derivanti da fughe di gas o cortocircuiti.

Vediamo come funziona la polizza incendio e scoppio, come stipularla in caso di mutuo, che cosa copre e quanto costa.

Mutuo, assicurazione obbligatoria per legge

A oggi stipulare una polizza incendio e scoppio non è una scelta volontaria per chi richiede un mutuo: la legge ha reso obbligatoria questo tipo di assicurazione per potere accedere a un finanziamento e le banche non concedono prestiti nel caso in cui non ne sia stata sottoscritta una dal richiedente.

La necessità di stipulare tale polizza è a tutela dell’integrità dell’immobile per il quale l’istituto eroga il mutuo: in caso di incendio o di esplosione, infatti, l’edificio potrebbe andare distrutto e la banca essere impossibilitata a recuperare il denaro.

L’obbligo della polizza incendio e scoppio non si è estende a chi è già in possesso di una casa di proprietà o a chi vive in affitto.

Come funziona la polizza incendio e scoppio

La polizza incendio e scoppio è copre i danni subiti dall’abitazione in caso di incendio totale o parziale, esplosione di impianti domestici/guasti/fughe di gas, crolli, danni all’immobile causati da fumo, gas e vapori. Alcune compagnie assicurative comprendono nella polizza anche una copertura da eventi atmosferici (inclusi fulmini) o danni causati da disordini pubblici.

Nel caso in cui si verifichi uno degli eventi sopraindicati, la compagna assicurativa risarcirà i costi di riparazione/ricostruzione o pagherà una somma pari al valore dei beni danneggiati.

Prima di erogare il risarcimento dei danni, la compagnia assicurativa provvederà a una analisi delle cause che hanno provocato l’incendio o lo scoppio. Decade l’obbligo di risarcimento nel caso in cui i danni all’immobile siano imputabili a disattenzione o incuria (un esempio: il mancato spegnimento di una sigaretta o un elettrodomestico di cui non si è fatta manutenzione), difetti degli elettrodomestici o degli impianti.

Dopo aver verificato e confermato che la causa dei danni è stata del tutto accidentale, la compagnia assicurativa procede con il risarcimento. Il risarcimento dei danni viene determinato sulla base del valore commerciale dell’immobile o, in alternativa, secondo il massimale previsto per la copertura danni.

Il costo di una polizza incendio e scoppio

La polizza scoppio e incendio viene pagata in una quota annuale con il mutuo. È calcolata in base all’Indice Sintetico di Costo (ISC) e – in linea generale – il suo costo mensile può oscillare tra i 30-50 euro al mese. Può diminuire o aumentare a seconda che si aggiunga ad altre polizze sull’immobile come assicurazione furto, assistenza tecnica in caso di guasti, pacchetti combinati alla RC auto.

Vista l’obbligatorietà della polizza incendio e scoppio, molti istituti di credito, per risultare competitivi, offrono ai clienti che sottoscrivono un mutuo per l’acquisto di un immobile, l’assicurazione incendio e scoppio a costo zero.

Quasi sempre il cliente ha possibilità di sottoscrivere la polizza incendio o scoppio con la stessa banca che eroga il mutuo; può tuttavia rivolgersi alla compagnia assicurativa che preferisce per trovare una soluzione più conveniente. Laddove si sottoscriva una polizza incendio e scoppio con un’altra agenzia assicurativa, l’istituto di credito non può rifiutare la concessione del mutuo.

Cosa fare in caso di surroga

Può succedere che, a chi ha un mutuo in corso, la banca dia la possibilità di rinegoziare le condizioni economiche del finanziamento: questa procedura prende il nome di surroga.

Il cliente può anche decidere di passare a un’altra banca che propone condizioni economiche migliori. Che cosa succede alle coperture assicurative stipulate, in caso di surroga? Dal momento che le polizze sono legate al contratto di mutuo ipotecario sottoscritto all’atto dell’acquisto dell’immobile, nel momento in cui viene effettuata la surroga, anche le assicurazioni collegate devono essere estinte in anticipo o, in alternativa, devono essere rinegoziate insieme al mutuo. Questo perché la polizza assicurativa, essendo collegata al mutuo originario acceso presso la prima banca, ha una durata pari a quella del finanziamento.

di Aurora Tamigio

Questo contenuto ha scopo informativo e non ha valore prescrittivo. Per un’analisi strutturata su ciascun caso personale si raccomanda la consulenza di professionisti abilitati.

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