La crisi economica, dovuta dal Covid, ma non solo, ha causato un peggioramento della capacità di spesa di molte famiglie. E così sono aumentate le difficoltà a pagare rate di finanziamenti o mutui che invece un tempo venivano onorate puntualmente.
Cosa fare in questo caso? Di certo l’idea di smettere di pagare senza fare nulla non è una soluzione indicata perché porterà solo ad avere un debito maggiore.
Nel caso di mutuo per la casa vige la regola dei 18 mesi: ovvero la possibilità di sospendere le rate per un anno e mezzo senza ricevere sanzioni. Ma per alleggerire le rate di un finanziamento ecco come fare.
Come abbassare la rata di un finanziamento
Sono quattro le opzioni percorribili per diminuire le rate di un finanziamento:
- rinegoziare le condizioni l’istituto di credito o la finanziaria che ha erogato il prestito;
- utilizzare la surroga e rivolgersi ad un’altra banca o finanziaria;
- chiedere il rifinanziamento;
- optare per il cosiddetto consolidamento dei debiti.
Abbassare le rate di un finanziamento: rinegoziare le condizioni
La prima strada percorribile per chi attraversa un difficile momento economico e vuole ridurre le rate di un prestito è quella di comunicarlo all’ente erogatore.
Prendere dunque un appuntamento in banca, o finanziaria, spiegare la condizione di difficoltà che si sta attraversando e chiedere un piano di rientro del debito più lungo e meno gravoso.
Se i motivi presentati dal debitore sono dimostrabili ed oggettivi, nessun istituto di credito rifiuterà di prolungare le rate a fronte del rischio di non vedere rimborsato il prestito.
Si può richiedere l’abbassamento delle rate solo per un periodo di tempo, in attesa di rimettersi economicamente in sesto, anche perché se si allunga la durata del rimborso, anche gli interessi da pagare aumentano.
Abbassare le rate di un finanziamento: la surroga
Nel caso in cui la banca o l’istituto che ha erogato il prestito si rifiuti di rivalutare la consistenza delle rate del finanziamento allora si può optare per la surroga. La procedura prevede di rivolgersi liberamente ad un’altra banca senza oneri a carico se non la tassa di iscrizione della surroga nei registri immobiliari.
La procedura si esegue presso uno studio notarile e le spese sono a carico della nuova banca che si prenderà in gestione il finanziamento.
Questa può essere un’ottima soluzione nel caso di mutui con rate troppo alte perché non intaccherà in alcun modo il bene acquistato, verrà riconosciuto quanto già restituito e si avranno rate più leggere.
Abbassare le rate del debito: il rifinanziamento
In alcuni casi chiedere il rifinanziamento può essere una ottima soluzione per poter avere rate più leggere e anche per ottenere prestiti più cospicui.
In pratica si chiede al proprio ente creditore sostituire il vecchio finanziamento con uno nuovo che risponde alle nuove esigenze: ad esempio ottenere maggiore liquidità o avere rate più basse.
L’ammontare del prestito, dunque, può essere modificato a differenza della surroga.
Il rifinanziamento non è una pratica gratuita ma prevede le spese di istruttoria, perizia, redazione del nuovo atto dal notaio. La cifra verrà decurtata dal nuovo importo del finanziamento.
Abbassare le rate di un finanziamento: il consolidamento debiti
Per chi ha più di un finanziamento in corso e si trova in difficoltà con poca disponibilità economica, il consiglio è di richiedere il consolidamento debiti. Si richiede alla banca o alla finanziaria che ha erogato uno dei prestiti o ad una banca terza.
In pratica è un finanziamento che punta a far estinguere tutti i precedenti finanziamenti in corso, pagando ogni mese una unica rata che è minore della somma di tutte le rate dei vari piccoli finanziamenti in essere.
Ci si reca presso un istituto di credito e si richiede il consolidamento dei debiti. Per ottenerlo è necessario dimostrare di avere una buona situazione reddituale, che tuteli la banca dal rischio di insolvibilità.
Alcune banche a fronte di un tale prestito richiedono a garanzia la firma di titoli esecutivi come le cambiali oppure la presenza di un terzo garante che possa eventualmente coprire la cifra dovuta.
Il capitale viene erogato con tassi di interesse superiore ma gli interessi sono divisi su un numero maggiore di rate e di conseguenza la rata mensile si riduce. Questo prodotto di solito è venduto da mediatori o agenti in attività finanziaria.
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